은퇴 준비를 하면서 많은 은퇴자들이 후회하는 두 가지 요소는 은퇴 준비를 빨리 시작하지 않은 것과 충분한 은퇴 자금을 준비하지 않았다는 것이다. 한창 활동기에 있는 50대의 중장년층은 자녀들의 대학 학자금 마련으로 수입이 높은 편임에도 재정적으로 압박감을 느끼고 10년~15년 남은 은퇴를 예상하며 은퇴자금을 단기간에 해결하기위해 본인의 은퇴 자산을 변동성이 큰 주식시장을 통해 모으고 있는 상황이다. 하지만 최근에 가속화되고 있는 산업구조의 변화, 국가간의 대립으로 글로벌 경제의 약화, 예상치 못한 중동의 지정학적 위기와 유가 급등으로 인해 주식시장이 어디로 가야 할지 방향성을 못 잡고 있는 불확실성이 커지는 시대이다. 이와 같이 시장의 변동성은 예측범위를 벗어나고 있고 이전과 다르게 직장에서 안정적인 위치에 있었던 50 대들이 인공지능 도입으로 산업 환경이 바뀌고 국가간의 무역거래가 예전보다 약화되면서 갑작스레 직장을 잃어버리는 사례가 많아지고 있다. 일반적으로 50대들은 은퇴 전까지는 근로수입이 은퇴 전까지 들어온다는 가정하에 생활을 해오고 있던 상황이기 때문에 예기치 못한 수입의 중단은 은퇴자들에 비해 그 타격이 더 크다. 강제적인 조기 은퇴 상황을 대비한 준비의 필요성을 인지해야만 한다.
편안한 은퇴생활을 위한 은퇴자금의 규모는 주거지의 평균 생활비를 기준으로 하여 계산을 하는데 그보다는 본인의 현재 생활수준에 비례한 은퇴자산 규모 계산이 더 현실적이다. 최근 JP모건의 2025년 은퇴 가이드에 따르면 은퇴전 소득을 기반으로 은퇴 전 수입의 약 70~ 80 퍼센트의 수입대체율을 기준으로 하여 목표 저축액을 제시하였다. 이 자료에 의하면 연 9만 달러의 수입자는 목표 저축을 70만 달러로 잡으면 되고 연 소득 현재 12만5,000 달러인 직장인들은 은퇴 저축액을109만 달러로 잡으면 된다고 제시하였다. 이는 소셜 연금의 소득대체율이 대체적으로 30 퍼센트인 것을 기준으로 하여 나머지 필요한 소득의 약 40 ~ 50 퍼센트를 본인이 가지고 있는 은퇴자금이나 개인저축을 통해서 충당하는 방법으로 제시를 하였기 때문에 좀 더 실용적으로 접근할 수 있는 방안이 되고 있다. 본인의 현재의 수입에 따른 은퇴자금 목표액은 실현가능성이 높지만 여기서 간과하고 있는 한가지 요소를 한번 더 점검을 해야 한다. 누구나 나이를 먹으면서 겪을 수 있는 장기요양비가 어떻게 변하고 있는지를 알면 단순하게 건강한 상태에서 필요한 은퇴 자금만 모아서는 안되고 장기요양으로 인한 비용 충당의 필요성을 인지하게 된다.
미국에서 65 세는 메디케어를 받기 시작하는 나이로 많은 분들이 은퇴 시점으로 잡는 나이이다. 65 세의 많은 은퇴자들은 소셜 연금과 은퇴자산에 의존하여 생활하게 되는데 65세의 평균 소셜 연금 혜택은 매달 1,607 달러라고 한다. 일반적으로 65세 남성들은 매달 평균1,772달러, 여성들은 매달 평균1,457 달러의 소셜연금의 혜택을 받는다고 한다.
65 세에 받는 소셜연금 혜택은 67 세에 받을 수 있는 소셜연금의 87% 정도로 축소가 되기 때문에 부족한 은퇴자금을 채우기 위해서는 본인의 은퇴 자산에서 인출을 기대할 수밖에 없는데 피델리티에 의하면 65 세에서 69 세까지의 401(k) 잔고는 25만2,800 달러라고 한다. 일반적인 4 퍼센트 인출 기준을 적용을 하면 일년에 약 1만100 달러 정도의 은퇴 자금 인출을 기대할 수가 있고 이는 한달 약 800 불 정도의 추가 수입을 의미한다. 즉 소셜 연금과 401(k)인출을 합치면 매달 2,400 달러의 은퇴 자금이 충당된다는 의미이다.
소셜연금은 평균적으로 은퇴 시 필요수입의 30퍼센트정도 대체 가능성이 있기때문에 필요 생활비와 인출 가능한 금액의 차이에서 오는 간극을 메꾸기 위해서는 본인만의 은퇴 플랜을 면밀하게 세우고 준비해야 한다. 소셜연금과 은퇴자산의 평균이 필요한 은퇴수입을 충분히 제공하지 못한다는 수치 결론을 통해서 은퇴플랜은 평균치가 아닌 개인의 필요에 따른 개별전략을 세워야 되는데 은퇴 준비를 하면서 몇 가지 기본적인 사항을 점검하고 준비하면 좀더 안전하고 행복한 은퇴생활을 준비할 수 있을 것이다.